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什么是意外伤害,意外险理赔流程和注意事项

2018-05-07 分享到:

什么是意外伤害官方说法是:“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。”下面为大家推荐《什么是意外伤害,意外险理赔流程和注意事项》,欢迎阅读。

什么是意外伤害,意外险理赔流程和注意事项

什么是意外伤害,意外险理赔流程和注意事项

小时候比较皮,头磕破过,胳膊断过,左脚受过伤,也被狗咬过,长大了,我总在想,如果小时候,我妈给我买了意外险……那我能得到理赔吗?能赔多少?

一、什么是意外伤害?

官方说法是:“外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到伤害。”

放到我被狗咬的例子上,我好好的跟狗闹着玩,没想到它竟然咬了我一口,害得我必须去医院打针。

完全符合意外险的规定,可以理赔。但是,也有一些咱们平时觉得会赔的,偏偏就不赔。比如猝死、中暑、手术意外、高原反应、探险身亡、个体食物中毒。

在买保险的时候,一定要阅读“责任免除”这一栏,做到心中有数。

二、意外险理赔,能赔多少呢?

身故就不说了,规定多少保额,保险公司就给多少钱。

意外伤残,是按照伤残等级来赔付的。

先去做个伤残鉴定,如果是一级伤残,就赔付保额的100%;如果是二级伤残,就赔付保额的90%,一直往下推,直到十级伤残,赔付保额的10%。

假设我的意外险有20万保额,走路摔倒,掉了八颗牙,这就属于十级伤残。

那么我可以拿到20万的10%,也就是2万元。

意外医疗的赔偿,稍微麻烦一点。

首先你得知道自己买的意外险,赔付的时候限不限社保用药。如果你有医保,赔付的时候还得把医保报销过的部分去掉。最后再根据免赔额、报销比例进行计算。

还是拿被狗咬这个事举例,我打了5针国产疫苗,花费600元,在社保报销范围内。又打了一针免疫球蛋白,花费300元,这个社保不给报销。此外我有医保,看病可以报销80%。

如果我买的意外险,只能报销社保范围内的治疗花费,0免赔额,100%赔付。

那么可以获得(社保内花费600元—社保报销的480元—免赔额0元)×报销比例100%,应得赔偿120元。

同样的免赔额和赔付比例,如果我买的是不限社保用药的意外险,就能把那自费的300块也报销掉,获得赔偿420元。

按照现在的市场状况,找到一款不限社保用药、0免赔额、100%赔付的意外险并不难。

三、在赔付流程上,有什么需要注意的?

在赔付流程上,有些还是注意一下。

首先是保险合同的生效时间,一般是交完钱之后的第二天凌晨生效,但是有些保险会在交完钱之后的第八天才生效,买保险的时候留意一下就是了。

其次是发生意外之后的报案时间,一般保险合同里会写着在事发后的24小时内报案。

虽然大多数时候晚一点也没关系,但是如果因为拖延,导致情况不好判断,在理赔的时候就会有点麻烦。

还有要留意的是就医的医院,一般保险公司会要求在二级及以上医院就医。

最后还有一个著名的“180天条款”,说的是被保险人,比如要在事故发生之后的180天内死亡或者伤残,才给赔付,超出180天的就不管了。

不过这个180天跟保障期限不是一回事,即使你在保障期的最后一天发生了意外,只要在180天内确诊,该配还得赔。

猝死,意外险赔不赔

前不久,著名移动医疗企业春雨医生创始人张锐因心肌梗死突然辞世,引发了人们对于这种疾病的关注。那么,心肌梗死是否属于意外险的理赔范围,有哪些保险可以包含猝死在内?

据悉,心脑血管疾病、恶性肿瘤和慢性呼吸道疾病疾病等为代表的慢性疾病是我国城乡居民最主要的死亡病因。我国内地与重大疾病相关的赔偿原因排名前两位的是恶性肿瘤和急性心肌梗死。

意外险:不赔

由心肌梗死引发的猝死,意外险一般不赔。

意外伤害保险中所称意外伤害是指在被保险人没有预见到或违背被保险人意愿的情况下,突然发生的外来致害物对被保险人的身体明显、剧烈地侵害的客观事实,只有同时具备“外来”、“突发”、“非意愿”、“偶然”等条件,才能构成该合同的保险事故。心肌梗死属于疾病范畴,因此被排除在意外保险的理赔范围之外。

重疾险:赔

急性心肌梗死是中国保监会规定的重疾险中必保的疾病之一。中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中,对这一疾病的产生原因和理赔依据做了明确定义。

某重大疾病保险条款规定,急性心肌梗塞属于合同约定的重大疾病。这里的急性心肌梗塞是指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现,例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高,或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病90 天后,经检查证实左心室功能降低,如左心室射血分数低于 50%。

而不典型的急性心肌梗死不属于合同约定的重大疾病,但是属于某些保险合同约定的轻症重疾。因为罹患心肌梗死而获得保险理赔的案例很多。

寿险:赔

由心急梗死引发的猝死属于寿险的理赔范围之内。

与意外险的保障范畴不同,寿险对于身故的赔偿范围就宽泛许多。无论是因意外事故死亡的,还是因长期疾病身故或突发猝死的,都可以通过寿险得到赔付。一般被列入免赔责任的只有故意杀害、伤害、吸食毒品、酒驾或2年内自杀等特殊情况。

因此,在为家人购买重疾险的同时,补充一份定期寿险无疑是十分必要的!

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