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年金险的分类

2020-09-01 分享到:

一、从保障期间的角度可以分为终身年金、保证领取年金和定期年金。

1、终身年金是指被保人在约定的年龄开始领取生存金或养老金,领至终身。最低保证年金。最低保证年金是为了防止领取人过早死亡,从精算的角度,给到最低保证的年数或者退还没有领取的差额给到受益人的一种方式。这也是跟社保区别最大的一点,社保是缴满一定的年限,到规定的法定退休年龄开始领钱,活多久领多久,提前离开不会给到保证领取的金额。

2、定期生存年金。常见是保障期到80岁、85岁、88岁的年金,这期间生存就一直领钱,若死亡,赔偿身故保险金,合同终止。

二、从收益的角度,产品的形态可以分为传统型年金保险、分红型年金保险、传统年金+万能账户型、分红型年金险+万能账户四种。

1、传统型年金保险收益确定,流动性低,专款专用,确保退休后的养老金领取,跨越时空。

举个例子,30周岁的女士购买10万保额的传统年金保险,每年缴费10万,缴费10年,那么从55周岁开始,每年可以领取11.73万元养老金,终身领取,活多少年,领多久。合同同时约定保证领取20年,如果20年内离开,未领取的部分将身故金的形式给到受益人。

年金险的分类

2、分红型年金险分红型年金险与传统年金险不同点是,保单利益不完全固定,常见的是香港保险。按照分红给付的方式可以分红现金分红和保额分红,又称为美式分红和英式分红。

分红型年金保险的分红是不确定的,银保监会规定保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配的红利不得低于当年可分配盈余的70%,这体现了分红政策的可持续性和平滑机制。也就是说保险公司会均摊各个保单年金的分红额度,以确保每年的收入相对均衡,不会大起大落,总体增长情况稳定,目前各个保险公司分红收益率大多处于中档。

3、万能型年金险万能型年金保险的形式是【传统年金保险+万能账户】。

主险每年返还生存金/年金进入万能账户,以保底利率(目前最高3%)或者保底以上利率日计息月复利(目前最高有6%)增值。万能账户可以追加和领取,前五年领取会有一定的手续费,追加长期存在手续费,特别要注意手续费的高低和万能账户领取额度的限制。

相对其他的年金险,万能型的年金险的灵活性最好,适合做中长期的规划,进可攻退可守。

如果30周岁的女士购买万能型年金保险,每年缴费10万,10年交。第十年每年返还10万,第十年到第十四年每年返还20万,第十五年开始每年返还6380元直至终身。这部分的生存年金,可以进入到万能账户二次增值,假设不领取,到第30个保单年度保底收益是187万,中档收益是235万。

同时有盈余资金可以往万能账户追加,终身保底3%,目前的结算利率是6%。相对银行的大额存单来说,万能账户是保守理财更好的选择。

4、结合型年金险市场上出现万能型和分红型的结合型保险,呈现形式是【分红型年金险+万能账户】。一般为现金分红年金险,附加一个万能账户。

分红是不确定的,某些特别的情况下,分红有可能为0。比如2008年,很多保险公司的分红为零。万能账户的保底收益有1.75%、2.5%、3%三种,从长远经营来看,保底利率低对保险公司资金的运营是有利的;保底利率高对客户的收益是有保证的。

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